Úrokové sazby vypadají hrozivě. Pokud se právě chystáte refixovat svoji sazbu na další období, musíte to nějakou dobu vydržet. Jestli úroky za rok nebo dva zase poklesnou, oslovte banku, že je chcete snížit také. Většinou vám vyhoví.

V červnu 2022 se úrokové sazby hypoték s 80% LTV pohybují kolem 5,5 % p.a., u 90% LTV přesahují i 6 % ročně. Lidé, kterým se blíží doba sjednání nové fixace na další roky, s obavami čekají, co jim jejich banka nabídne a o kolik si měsíčně připlatí.

Kdo si například před 5 lety vzal hypotéku a nyní vyčkává se sjednáním nové úrokové sazby na poslední chvíli, nemá teď v podstatě moc na výběr. Zatímco v roce 2017 se úrokové sazby pohybovaly kolem 1,9 %, v polovině roku 2022 už se bavíme o sazbách kolem 5,5 %.

Ve výsledku jde o tisíce Kč na splátkách měsíčně navíc.

Jak ve svém průzkumu zjistila Air Bank, jen přibližně polovina lidí s hypotékou přesně ví, kdy jim končí fixace. Každý 10. člověk to však neví ani přibližně. Z těch, kteří si termín nové fixace hlídají, 38 % očekává, že se jim úroková sazba zvedne. 8 % lidí se naopak domnívá, že zůstane stejná, nebo se ještě sníží.

Doba tedy momentálně není vůbec jednoduchá, zejména se těžko odhaduje, s jakým předstihem si novou fixaci sjednat a s jakou délkou fixačního období. Vše záleží na dalším vývoji inflace a ním souvisejícím růstem či poklesem úrokových sazeb.

Podle jarní makroekonomické prognózy České národní banky (ČNB), kterou uveřejnila 5. května 2022, bude letos v létě prudký růst úrokových sazeb kulminovat přibližně kolem hranice 6 %, inflace by v té době měla být zhruba 15%. Poté, v důsledku ochlazování ekonomiky a nižšího zájmu lidí utrácet, by zhruba od podzimu měly začít úrokové sazby zase klesat. Ze začátku roku 2023 už by inflace mohla zpomalit na 10 % a koncem roku už by mohla být opět zpátky na úrovni 2 %.

Česká bankovní asociace (ČBA) přišla o týden později se svojí vlastní prognózou, která byla o něco pesimističtější. Podle ní inflace letos v létě zrychlí až na 16 % a od podzimního poklesu bude sestup zpět na ideální 2% hranici trvat až do počátku roku 2024.

Jak se tedy při blížící se refixaci zachovat a podle čeho se rozhodnout?

Začněte se o novou fixaci starat včas

Pokud se bance neozvete sami, dostanete od ní zhruba 3 měsíce před skončením fixace nabídku na novou úrokovou sazbu s možnostmi volby délek fixačního období. Jestliže budete vyčkávat, až vás banka sama osloví, pak už nebudete mít moc času na vyjednávání a případně odchod k jiné bance. Respektive, časově to zvládnete, ale můžete se dostat do stresu. Ozvěte se své bance mnohem dříve raději sami.

Některé banky umí sjednat novou výši úrokových sazeb už 2 roky před vypršením vaší současné fixační doby. To však vzhledem k výše uvedeným prognózám, kdy by v horizontu 2 let měly být úrokové sazby mnohem nižší než teď (možná opět na ideální výši kolem 2–3 % p.a.), vůbec nebylo chytré. Zde záleží na tom, kolik měsíců vám do refixace zbývá.

Pokud končí fixace do půl roku, doporučili bychom fixovat již nyní, než se projeví další chystané zvýšení úrokových sazeb, uvedl pro Měšec.cz hypoteční analytik společnosti Fincentrum & Swiss Life Select Jiří Sýkora. Naráží na očekávané další zvyšování sazeb ještě v létě tohoto roku. Naproti tomu, kdyby mělo refixování nastat až za rok, pak už se vyplatí počkat třeba na přelom roku 2022 a 2023, když už by měly sazby podle makroekonomických prognóz ČNB a ČBA zase klesat.

Naproti tomu hypoteční expert Libor Vojta Ostatek z Broker Trust nevidí jako riskantní začít se domlouvat s bankou už rok dopředu. Klíčová je splátka, kterou musím být schopen po refixaci splácet. Mám ale jistotu, že pokud za rok sazby budou vyšší, budu na této splátce. Pokud by sazby poklesly, dá se s bankou vejít v jednání, uvádí.

Poptejte i jiné banky

Poté, co budete mít v ruce nabídku od vaší banky, porovnejte nabídku s jinými bankami, abyste případně mohli odejít za lepší nabídkou. Orientačně postačí hypoteční kalkulačky na stránkách konkrétních bank. Jestliže jste zvyklí na svou 5 let starou úrokovou sazbu kolem 1,8–2 %, půjdou na vás mdloby při pohledu na výsledky, ať se podíváte kamkoli.

Pokud tedy chcete dostat konkrétní nabídky, pak banky oslovte přímo, anebo prostřednictvím hypotečního makléře. Při první variantě máte výhodu přímé komunikace, druhá varianta pro vás bude časově jednodušší, protože makléř vám zajistí konkrétní nabídky od několika bank najednou. Při refinancování hypotéky jde v podstatě o stejný proces, jako když si žádáte o hypotéku zcela novou. Opět dokládáte výši příjmů, banka si kontroluje vaši platební morálku při splácení dosavadních úvěrů, což ve výsledku může ovlivnit nabídku úrokové sazby.

Na jak dlouhou dobu novou fixaci sjednat?

V tomto případě platí, že co odborník, to jiný názor. Jestliže se budeme řídit prognózou ČNB a ČBA, do 2 let bychom měli být zase zpátky na starých dobrých 2–3 %. Pokud nevypukne další válka, nepřijde další pandemie či jiná pohroma. Co tedy s tím?

Pětiletá fixace bude mít nižší úročení než tříletá, rozdíl se pohybuje kolem 0,4–0,5 procentního bodu.

Více na Měšec.cz