V naší zemi bylo téma finanční gramotnosti dlouhou dobu upozaděno.
O pojmech jako inflace, investiční fond nebo nákup komodit slyšel jen málokdo a ještě méně lidí tušilo, jak to vlastně funguje.
Umět s penězi nakládat tak, aby člověk zabezpečil sebe a svou rodinu je cílem finanční gramotnosti. V tomto článku vás provedeme základní problematikou a představíme vám nejdůležitější oblasti finanční gramotnosti. Zjistíte, ve kterých oblastech máte mezery i proč byste znalosti z dané problematiky měli mít.
Finanční gramotnost znamená:
- Umět se starat o peníze – Peněžní gramotnost.
- Chápat cenu peněz v čase – Cenová a inflační gramotnost.
- Dokázat stanovit a dodržet rozpočet – Rozpočtová gramotnost.
Čtení, psaní, finanční gramotnost
Být finančně gramotný znamená umět se postarat o peníze a zároveň rozumět nejdůležitějším pojmům z ekonomické a finanční oblasti. Finanční gramotnost si budujeme po celý život, protože na finančních trzích a na poli investování se neustále děje něco nového.
Ačkoliv zní téma složitě, jedná se jen o aplikaci několika základních principů, které zajistí správné hospodaření s penězi.
Kdo je finančně gramotný, orientuje se v nabídce finančních produktů, umí pracovat s dluhy, dokáže správně nastavit úspory a (alespoň částečně) se orientuje na poli investic.
I přesto, že je finanční gramotnost nesmírně důležitá, se do osnov českého školství dostává jen pozvolna, ačkoliv je rámcovým vzdělávacím programem téma stanoveno jak pro základní, tak pro střední školy.
Dovednost hospodaření s penězi by měla být vnímána se stejnou důležitostí jako čtení a psaní. Čím dříve začne člověk na své finanční gramotnosti pracovat, tím lépe.
Kdo je finančně gramotný člověk?
- Má přehled o výdajích a příjmech, dokáže stanovit rodinný rozpočet.
- Tvoří finanční rezervu.
- Nepodléhá zbytečně konzumu (co je konzum?) a neutrácí.
- Zná základní spořící produkty a rozdíly mezi jednotlivými úvěry.
- Dokáže vybrat mezi finančními produkty ten nejlepší.
- Umí číst smlouvy o finančních produktech.
- Je si vědom toho, že peníze nestačí jen vydělat, stejně důležitá je jejich správa a ochrana (před inflací).
Základní pojmy finanční gramotnosti
Pojmů, které souvisí s finanční gramotností jsou desítky, ne-li stovky. Není nutné znát samozřejmě úplně všechny, ale je dobré znát ty nejběžnější a pro vaše potřeby nejdůležitější. Pojďme si společně představit základní pojmy spojené s finanční gramotností, o kterých by měl každý vědět.
Finanční trh
Na finančním trhu působí mnoho subjektů (a nástrojů), které se navzájem ovlivňují. Trh peněžních zůstatků (úspory), úvěry, trh s cizími měnami i trh s drahými kovy atp. Finanční trh je také místem, který shromažďuje úspory od domácností a ve formě úvěrů je poskytuje firem (vznik investic). V důsledku nabídky a poptávky vzniká úroková míra.
Likvidita
Schopnost přeměny aktiva v hotové peníze. U některých investičních produktů musíte počítat s výpovědní lhůtou, její délka se liší a může přesáhnout i 1 měsíc. Například investiční fond musíte vypovědět a peníze dostanete až za 1-3 měsíce. Oproti tomu akcie prodáte prakticky okamžitě. Peníze z termínovaného vkladu můžete až za X let (za předpokladu, že nechcete platit penále). Čím rychlejší přeměna aktiva na peníze, tím je aktivum likvidnější.
RPSN
Celkové roční náklady úvěru. Zahrnují nejen úrok, ale i ostatní náklady úvěru (další poplatky). Porovnáním RPSN zjistíte výhodnost jednotlivých úvěrů. Více o RPSN si můžete přečíst zde.
Inflace
Inflace je snížení kupní síly peněz. V ekonomice se opakovaně zvyšují ceny a za stejnou tisícikorunu si příští rok koupíte mnohem menší objem zboží. Míru inflace musíte zohlednit, pokud vybíráte spořící produkt.
Pojistné produkty
Slouží ke krytí nenadálých událostí, nabytý majetek je třeba ochránit. Dělí se na osobní (životní pojištění, pojištění schopnosti splácet, úrazové pojištění aj.) a na majetková pojištění (pojištění nemovitosti, pojištění domácnosti aj.).
Investiční produkty
Nástroje, které slouží k odkládání peněžních zůstatků. U investičních produktů je vyšší míra rizika a zároveň vyšší míra výnosů než u spořících produktů. Existují likvidní a samozřejmě i méně likvidní investice. Pokud se rozhodnete investovat dlouhodobě, což má spoustu výhod, doporučuje se zvolit investiční horizont 5-10 let, i více. Pokud chcete úspory ochránit před inflací (a ještě je zhodnotit), je třeba vybírat namísto spořících produktů produkty investiční.
Přečtěte si: Co je to pravidelné investování a proč se o něj zajímat?
Spořící produkty
Produkty sloužící k odložení volných finančních prostředků a tvorbě rezerv. Zpravidla je roční výnos tak malý, že nepokrývá inflaci. Mezi oblíbené spořící produkty patří spořící účty, termínované vklady, penzijní připojištění. Spořící produkty byste měli využívat jen pro tvorbu okamžité rezervy na běžné výdaje – nedoporučuje se zde nechávat větší obnosy. Vzhledem k inflaci o tyto peníze přicházíte.
Zdroj: Finex.cz