Potřebujete financovat osobní nebo firemní projekty a poohlížíte se o půjčce? Půjčka – ať je její výše jakákoliv – je vždy velký závazek. Než se proto k tomuto kroku odhodláte, přečtete si, jaké jsou nejčastěji kladené otázky ohledně úvěru a úvěrového skóre.
Než si požádáte o jakýkoliv úvěr – ať už osobní, nebo třeba podnikatelský, je důležité mít jasnou představu o tom, co je to úvěr a také úvěrové skóre a jak fungují.
Je zcela normální, že možná netušíte, jak úvěrové (někdy též „kreditní skóre“) funguje, ostatně – jeho zákonitosti mohou být poměrně složité. Většina zejména mladých lidí, pokud si zrovna nežádá o hypotéku nebo jiný typ úvěru, netuší, jaké je jejich úvěrové skóre.
V následujícím článku si odpovíme na několik nejčastějších otázek, které se točí okolo úvěrů a úvěrového hodnocení. Díky tomu bude možné se v problematice půjček a procesu jejich schvalování lépe zorientovat a využít znalosti ke zvýšení své finanční síly.
Co přesně si představit pod pojmem „úvěr“?
Pojmem úvěr (někdy též půjčka) je obecně označována smluvní dohoda mezi dlužníkem a věřitelem (bankou nebo jinou finanční institucí), v rámci které dlužník obdrží od banky peníze s úmyslem je později splatit – a to s přičteným úrokem.
Co je to úvěrové skóre?
V případě žádosti o větší půjčku – například hypotéku na dům nebo úvěr na nákup auta – je vaše schopnost splácet půjčené peníze hodnocena na základě úvěrového skóre. Dobré úvěrové skóre usnadňuje získání půjčky s nižšími úrokovými sazbami.
Jak se vypočítává úvěrové skóre?
Úvěrové skóre slouží jako hlavní měřítko při určování důvěryhodnosti žadatele o půjčku. Jeho výpočet je však problematický.
Nejběžněji používaným úvěrovým skóre je tzv. FICO skóre. Jeho hodnoty se pohybují v rozmezí od 300 do 850 bodů, přičemž 300 je nejnižší hodnota a 800 nejlepší možné hodnocení.
Přesný algoritmus výpočtu tohoto skóre sice není jasně znám, protože jej společnost (Fair Isaac Corporation), která za ním stojí, nezveřejňuje. Nicméně jsou známy proměnné, které při výpočtu skóre vstupují do hry – a to v různých váhových poměrech podle jejich důležitosti.
Proměnné výpočtu FICO skóre:
- Platební historie (35 %)
- Dlužná částka (30 %)
- Délka úvěrové historie (15 %)
- Nový úvěr (10 %)
- Skladba úvěrů (10 %)
Obecně se za dobré úvěrové skóre považuje skóre FICO vyšší než 670, ale některé instituce mohou mít vlastní kritéria pro to, kolik bodů musí splňovat dobré úvěrové skóre.
Poznámka: Samozřejmě existují i další úvěrová skóre – například tzv. Credit Bureau skóre. Jejich výpočet však funguje na stejném principu.
Je možné si úvěrové skóre vylepšit?
Špatnou zprávou zůstává, že úvěrové skóre nelze změnit přes noc. Na jeho pozitivní hodnotě je nutné kontinuálně pracovat. To vyžaduje dostatečnou finanční gramotnost a dlouhodobé finanční plánování. Nicméně existují zdravé finanční návyky, kterými si lze v dlouhodobějším horizontu kreditní skóre vylepšit. Patří mezi ně například následující:
- Vyhněte se opožděným platbám: Vaše platební historie je základem vašeho kreditního skóre. Snažte se provádět všechny platby včas a v plné výši.
- Neotevírejte si nové účty: Když si otevřete úvěrový účet, můžete tím snížit stáří všech svých účtů. Ačkoli jeden nový účet nebude mít velký význam, pokud si otevřete několik nových účtů, může se tento efekt stupňovat a znatelně snížit vaše úvěrové skóre.
- Pravidelně kontrolujte své úvěrové zprávy: To vám pomůže udržet si přehled o svých účtech a dluzích. Upozorní vás také na případné chyby nebo podvodné aktivity.
- Nezvyšujte své dluhy a udržujte je pod kontrolou: Vaše kreditní skóre vypočítává, jaké procento z vašeho kreditního skóre využíváte. Obecně se za dobré považuje udržovat využití úvěru pod 30 %.
Pokud nemáte příznivé skóre, tak poslední možností je pro vás nebankovní půjčka, kterou dnes vyřídíte i online.
Zdroj: Týden.cz